界面新闻记者 | 安震

　　“楼市火爆的时候银行强势，按揭贷款审核、放款都得排队，现在情况反过来了，银行为了拉客户做贷款，给客户返点。”近日，一位中部二线城市信贷条线人士感慨。

　　伴随楼市低迷，银行个人住房按揭市场竞争更加 激烈，为了有限的市场份额，沉寂多年的房贷返点潜规则再次出现。

　　给现金、返金条……房贷返点重出江湖

　　界面新闻从银行金融机构、中介机构等多方了解到，办理个人住房按揭后，银行“返佣”成为目前业内普遍存在的情况。

　　“贷款返佣金在行业内很常见，不然那么多贷款公司怎么活。”一位中介机构员工对界面新闻表示，“上海一般是千分之五左右，小银行返佣比例更高，大银行管得严格一些。”

　　据媒体报道，上海一位购房者办理100万元二手房按揭业务后，银行返点5克金条，银行工作人员称，不允许直接给现金。按照上海黄金交易所黄金价格计算，5克金条价值近3000元。

　　另有媒体报道，上海一些外资行和小银行返点比例最多可以做到100万元返1万元。

　　不过，界面新闻发现，不同城市返点情况差异较大。中部二线城市一位信贷条线人士表示：“确实有返点，返点是一种灰色的获客手段。但现在楼市低迷，本地房价不高，很少有客户按揭超过100万元，几十万的贷款一单也就返给客户几百块。而且我们小银行费用比较紧张，一般都是把给客户经理的营销费分给贷款客户。”

　　在社交媒体上，不少购房者发帖寻找可以提供返点的银行，也有部分自称中介机构人士表示可以提供按揭返点。

　　事实上，不仅在二手房交易中，新房交易也存在返佣。一位房企中层对界面新闻表示，像北京这样的大城市，二手房交易已经是楼市交易的主流，中介机构作为渠道方是比较强势的。大的中介机构不仅参与二手房交易，有些已经深度参与到新房销售中。“我们公司返给中介机构员工的销售提成大约是（新房销售价格）千分之五到千分之三，一些中介机构员工私下会返一部分钱给客户。”

　　也就是说，“返点”可能来自于银行，也可能来源于中介机构。有银行人士认为，通常情况下，有的中介机构会指定一些合作贷款银行，通常这些银行返点较高或者能够更快完成贷款审批和放款。“但目前个人住房按揭审批各家银行速度都很快，这个优势也就不明显了，相对而言，如果能返点给客户，吸引力就更强。”

　　房贷返佣早已有之

　　界面新闻向江苏银行业人士证实了上述文件的真实性。江苏省银行业协会除了发出倡议，还要求每一家会员单位都签承诺书，之后如果违反承诺，协会可以采取自律行动。

　　据报道，上海金融监管局也已向辖内银行下发调研函，要求自查返佣渠道、点数、付款方式等等。

　　有国有大行省分行人士对界面新闻表示，现在各家商业银行竞争非常激烈，有一些机构跟房产中介合作，房产中介将二手房交易引流至相关银行，银行方面支付中介机构类似信息费之类的佣金。

　　前述国有大行人士认为：“这类银行和中介机构的合作，通常以信息咨询费支付，相对比较规范，不过费率非常低，不足以支付返佣给个人客户。一些银行客户经理为了完成业绩，可能个人会自己给客户贴一些，这肯定是违规的。”

　　招联首席研究员董希淼认为，房贷返佣的出现说明目前银行竞争压力较大，需要通过返佣、补贴等手段抢占市场份额。其根源是整个房地产市场不景气，同时银行面临的提前还贷压力比较大，个人住房贷款增长缓慢甚至规模出现下降。

　　董希淼认为，银行业协会作为行业自律组织，发出倡议有助于规范市场竞争秩序，让银行在个人贷款业务方面能够良性竞争，同时达到降低银行成本的目的。这一倡议也符合此前中央政治局会议提出的“防止内卷式恶性竞争”精神。

　　中介返佣背后暗藏风险

　　广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为表示，在银行业绩考核、贷款投放压力大，按揭需求萎缩的情况下，这种返点有必然性，有的是通过购物卡或礼品的形式出现。这是房产交易不再增长甚至下滑、银行面临贷款资产荒、竞争加剧，资金来源成本刚性约束等多方权衡下的必然结果。且“如果是员工个人行为，也比较隐蔽，监管比较难查。”

　　不过，有国有行人士提醒，贷款中介相对比较混乱，在目前楼市环境下，正常合规的业务少了，为了生存，他们可能就会动一些歪心思，最关键的是一些不良中介对银行贷款审批流程很熟悉，甚至会以帮助贷款人的名义，联合起来伪造资料骗取银行贷款。常见的如伪造收入证明、交易流水或工作单位信息等等。

　　前述人士表示：“甚至有贷款公司员工冒充银行工作人员，诱导消费者高息借款，这不仅给客户带来风险，有的客户被骗后还到监管机构投诉银行，也给银行带来了消保麻烦。”

　　房企人士也认为，不管是二手房交易还是新房的返点，对于整体购房金额来说都是小数目，购房者切忌因小失大。

　　董希淼认为，个人住房按揭市场能否复苏与房地产市场环境息息相关，要促进房地产市场健康平稳发展，还需要加快出台更多的有力措施。除了目前已经在实施的降低5年期以上贷款市场报价利率，从需求侧看，应全面取消限售、限贷、限售等限制性措施，加大实施差别化住房信贷政策，包括大幅度放宽住房贷款条件、创新贷款产品及还款方式、集中调降存量二套房贷利率等，以进一步提振居民住房消费信心和能力。同时，对个人住房贷款进行优化，包括采取更加灵活的还款方式、适当延长贷款期限等。此外，加大存量消化工作，鼓励地方政府用好保障性住房再贷款等政策工具，加快收购存量商品房用作保障性住房。

责任编辑：曹睿潼