少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，未来“村改支”将提速。

作为我国农村金融系统中的重要一环，村镇银行一度为填补我国农村金融供给能力作出重大贡献，但随着少数村镇银行逐渐变为高风险机构，监管对村镇银行的态度出现重大变化， 2020年底，从宁海西店中银富登村镇银行、重庆万州滨江中银富登村镇银行2家村镇银行被“解散”开始，村镇银行减量提质加速。

2023年，10家村镇银行遭关停。今年以来，这一改革的步伐继续加 大，记者注意到，截至6月末，合计有近40家村镇银行被合并吸收，接管方多为农村商业银行，也有其他村镇银行、城商行或股份行入场接手。在业内人士看来，预计未来一段时间内，我国村镇银行结构性重组速度还将加快，村镇银行数量将逐步减少。

村镇银行“洗牌”提速

今年以来，几乎每个月都有村镇银行被“解散”， 6月，村镇银行“洗牌”提速，仅6月20日当天，辽宁就有11家村镇银行宣布关停，同日广东也有两家村镇银行遭合并。

据记者不完全统计，年内共计有近40家村镇银行被合并重组，包括包头市东河金谷村镇银行、琼海大众村镇银行、中山古镇南粤村镇银行、克山润生村镇银行、梅河口民生村镇银行、浙江舟山普陀稠州村镇银行、重庆江北恒丰村镇银行、集贤润生村镇银行等。

根据国家金融监督管理总局数据，截至2023年末，村镇银行数量为1636家，约占全国银行业机构总数的40.87%，相较于2022年同期减少10家。进入2024年以来，村镇银行合并重组加速，截至6月末，共计有近40家村镇银行被吸收合并。

上述村镇银行合并重组案例中，吸收合并的行为较为常见。例如，去年12月，金融管理局便同意石家庄新华恒升村镇银行吸收合并藁城恒升村镇银行和晋州恒升村镇银行2家银行，组织形式变更为有限责任公司。也有不少村镇银行被城商行吸收合并为分支行。例如，6月，监管同意河北银行收购平山西柏坡冀银村镇银行，同时设立河北银行平山支行、河北银行平山冶河西路支行2家分支机构。另外还有多家村镇银行被浙江稠州银行、柳州银行、内蒙古银行、哈尔滨银行等收购。

一位业内人士告诉记者，2020年以来，由于经济增速进入放缓阶段，农村地区不少企业、行业等市场主体风险逐渐暴露，风险也涉及了当地中小银行的资金投放，对村镇银行形成较大的资产质量向下迁徙的压力。

改革化险两大因素

追溯村镇银行的历史，最早可以到2006年底。原中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》，大幅放宽了农村金融机构的准入政策。到了2012年，民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股受到了鼓励。

2012年5月，原中国银监会公布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

“从历史追溯来看，村镇银行的设立条件本身就存在一定问题，为后来的风险暴露埋下隐患。”一位华东地区农商行人士对记者指出，村镇银行注册资本普遍偏低，股东最低持股比例要求低于当时的正常监管标准，使得村镇银行资本实力较弱、资产规模较小，无法支撑自身发展，难以进行成本控制和风险控制。

比如，以广州农商银行控股的25家村镇银行来看，合计注册资本33.22亿元，平均一家持有股本1.33亿元。

上海交通大学中国金融研究院副院长刘晓春指出，由于入股村镇银行门槛较低，部分村镇银行存在民营股东资质较差，甚至有通过财务造假等方式入股的情况。同时，部分地方民营股东因经营压力巨大而通过股权代持、与关联方签订抽屉协议等方式隐匿关联关系。

自身资本实力弱，吸收存款能力又不强，成为制约村镇银行发展的另一大因素。一位浙南村镇银行人士告诉记者，村镇银行本身资本实力较弱，又把业务重点放在“放贷”上，没有足够的实力吸收存款，缺少存款也成为掣肘村镇银行发展的一大因素。另外，日常业务开展还会受到来自同一地区国有行下属分行、农信社、农商行下属分行等多家机构的竞争，“贷款利率竞争不过中大型银行，存款吸收能力也较弱”。

此外，村镇银行还存在公司治理的缺陷问题。业内分析人士对记者指出，一方面，规模较小的基础上，村镇银行遵循监管给予的“简洁、灵活”的公司治理政策，新设立或重组的村镇银行可以只设立董事会，甚至不少规模微小的村镇银行，董事长可以兼任行长。另一方面，准入较低的人员资格要求也导致村镇银行存在较大的内控风险，比如相关政策对村镇银行的董事、高级管理人员准入资格要求更为宽松。”

记者注意到，近年来，监管对村镇银行的处罚明显增多。光是2024年7月，就有多家村镇银行被监管处罚。7月9日，上海嘉定民生村镇银行贷款管理不审慎等被罚140万元，原因系未按规定报送EAST数据等；东莞大朗东盈村镇银行未严格落实员工轮岗工作要求、贷款业务严重违反审慎经营规则被罚50万元；上海奉贤浦发村镇银行也因违规遭监管处罚95万元。

“村改支”再加速

在村镇银行合并重组浪潮中，不少业内人士探索出一条有益于机构改革的道路。“村镇银行虽然小，但五脏俱全，基本必需的成本都有。”刘晓春提出，在当前经济条件下，村镇银行确实有“必要性”和未来生存发展方向的疑问。

在业内人士看来，村镇银行被吸收合并，改制为分支机构，有助于增强村镇服务能力和抗风险能力，更有效率地推进改革化险，预计未来一段时间，我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少。

“从根本上来说，村镇银行提质只有补充资本和提高资产质量两条路径。”上海一家城商行人士对记者说，被其他更大规模的城农商行、股份行吸收合并，或者相互合并成更大的机构，有助于村镇银行抵御风险。

资深金融政策专家周毅钦认为，“村改支”是一种比较简单的风险化解方式，一般由主发起行进行吸收合并，优点在于企业文化和管理模式比较接近。未来村镇银行转化为分支机构后业务融入、角色转换也会比较快，经营成本可有效降低，而且如果主发起行在村镇银行所在地没有其他分支机构，相当于扩张了业务触角，也有利于新的业务拓展。

“不过‘村改支’也需要主发起行自身经营健康、业务持续性良好，有余力、有能力参与村镇银行的风险化解。”周毅钦表示。