证券时报记者 刘敬元 邓雄鹰

　　杨卓卿

　　今年汛期，提前预警、拖车或建议转移资产，逐渐成为财险公司服务内容的“标配”。这是近年保险业积极推进的“风险减量服务”的落地体现。

　　多位业界人士向证券时报记者介绍，保险公司重视风险减量，其中大有文章可做：一方面，继续提升风险减量服务的有效性；另一方面，通过保险机制去推动提高各领域的风险防控标准，提升个体抵御风险能力，让大灾无大损，实现社会层面更加有效的风险减量。

　　临灾时的服务：

　　预警、排查隐患

　　所谓风险减量，即减少风险的发生或降低风险事件造成的损失。为发挥经济减震器和社会稳定器功能，保险公司正积极做好风险减量工作。保险的角色，已从传统的灾后理赔、灾中救援，延伸到灾前预警，“以防为主”的思路体现到多领域保险业务中。

　　今年南方多地持续强降雨，是观察保险公司风险减量服务效果的一次机会。从多家保险公司服务内容看，主要有：多途径、多渠道向客户发布暴雨预警信息，帮助企业客户排查隐患，建议高风险地区企业转移资产以降低损失。

　　人保财险依托数字平台与交警平台等的联动，对低洼地区进行封控，提前预警转移车辆以及安排拖车施救，形成了一套流程。“去年，这套流程曾在台风‘杜苏芮’影响福建时运用，今年继续按照这套流程开展服务，效果明显。”人保财险有关负责人表示。

　　今年1~5月，国寿财险针对3773家重点企业开展了风险排查，出具防灾防损建议书802份。暴雨或洪水灾害预警时，国寿财险查勘员深入一线，用科技工具大灾应急包“车扫扫”在往年易出险积水地段对车辆车牌进行识别，排查车辆承保情况，向被排查到的客户电话提示，建议他们将车辆转移至安全地段以降低损失。

　　科技支撑对于风险减量服务的作用凸显。人保“万象天眼”、平安“鹰眼系统DRS2.0”、太保“风险雷达”、国寿财险“安心防”、阳光产险“阳光天眼风险地图平台”等智慧平台在监测预警方面，都发挥了巨大功效。

　　以平安产险“鹰眼系统DRS2.0”为例，该平台以常见的地震、洪水、台风等气象灾害为研究方向，能利用数值模拟、卫星遥感等创新技术，进行自然灾害预测预警。2023年，平安产险预警台风、暴雨等重大灾害57.2万场，发出预警信息85.7亿次，覆盖8704万户个人及企业客户，并为超12.7万家企业提供了现场隐患排查服务。

　　风险减量有成效

　　根据国际保险机构经验数据，如果在防灾减灾方面投入1元，可以减少6元的赔付。截至目前，国内险企的风险减量工作成效如何，头部财险公司已有相关初步评估。

　　人保财险表示，2024年以来南方部分省份出现较为极端的天气事件，可以看到风险减量工作成效已在部分地区初步显现。以人保财险湖南分公司为例，与2008年湖南雨雪冰冻灾害相比，此次损失降低了40%以上。

　　证券时报记者从中国太保获悉，在近两年的“梅花”与“杜苏芮”台风过程中，太保产险通过提供精准防台风风险减量服务，客户实际财产损失比巨灾模型预测减少约4.2亿元。

　　事实上，2023年1月原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》以前，财险业就已开展风险减量探索。其中，在责任险领域，相关举措已探索多年，风险减量效果显著。

　　记者从宁波国家保险创新综合试验区了解到，过去一年，宁波市安责险承保机构为1.11万家企业实施了3.98万次安全服务，排查安全风险9782个、事故隐患10123个，为15.73万产业工人提供了安全教育培训。工伤事故率下降明显，特别是一般工贸安责险，承保四年来，相关行业事故率下降近30%。

　　通过保险机制

　　提升防风险标准

　　不过，风险减量服务是一项系统工作，只靠保险公司还远不够，投入产出效果也有限。

　　“最好的风险减量还是要通过保险机制提高各行业的防风险标准，从而提高整体防风险能力。”资深财险人士、瑞再中国原总裁陈东辉说。他结合美国保险公司FM Global推动提高建筑防火标准的案例，认为保险公司可以从“以防为主”的思路出发，推动各个领域的风险减量工作。

　　陈东辉提及的FM Global，已经成为保险公司防胜于赔、实现共赢的标杆。该公司创建于1835年，其最为著名的是旗下火灾实验室，除研究火灾机理和规律，也研究用科技技术应对火灾。承保的企业客户如果采用该公司的系统和标准，保险费率会比较低；但由于发生火灾概率整体比较少，FM Global业务仍能盈利，与客户实现共赢。

　　“FM Global的服务已超越保险补偿、降低风险的概念，甚至到了增信程度，它代表着行业标准。”一位财险高管表示，这也是国内财险公司努力的方向。

　　国际上，保险公司参与标准制定、提高抗风险能力的案例不少。对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军举例，德国的建筑非常结实，一个重要原因就是保险公司在建筑物选址时就介入了，“在建筑物风险管理方面，技术最强的是保险公司，责任心最强的也是保险公司。如果出事，保险公司要赔，楼倒了也要赔，为了减少理赔，保险公司就会积极参与选址、设计施工和科学决策”。

　　陈东辉表示，按照提高风险防控标准的思路，保险公司有动力也有一定能力去做风险减量工作。例如，参与建立无人驾驶算法的安全标准，对于不符合标准的不给保险保障，让车上不了路，这是非常有效的风险减量服务。

责任编辑：张文